카드론 금리 상승세, 서민 부담 가중
여신전문금융채권 금리가 2%대까지 하락하며 금융시장에 긍정적인 신호를 보내고 있지만, 카드론 금리는 법정 최고금리인 연 20%에 근접하는 높은 수준을 유지하고 있다. 이는 카드사들의 자금 조달 비용이 줄어들었음에도 불구하고 서민들이 느끼는 대출 금리 부담은 오히려 커지고 있음을 보여준다. 특히 신용평점이 낮은 저신용자들에게 적용되는 카드론 금리는 더욱 가파르게 상승하며 가계 경제에 부담을 더하고 있다. 높은 연체율로 인해 카드사들이 금리 인하를 꺼리는 가운데, 이러한 상황은 금융 건전성을 위협하는 악순환으로 이어질 가능성이 제기된다.
여신금융협회 자료에 따르면, 신한, 삼성, 현대, KB국민, 롯데, 우리, 하나, 비씨 등 8개 전업 카드사의 카드론 금리는 연 9.69%에서 19.90% 사이를 기록했다. 하지만 실제 이용자 대다수는 14%에서 20%에 달하는 고금리 구간을 적용받는다. 예를 들어, 롯데카드의 경우 카드론 이용 회원의 77.5%가 18%에서 20% 금리를 부담하고 있으며, 삼성카드, 신한카드, 우리카드, KB국민카드 역시 이용자 10명 중 7명 이상이 이 구간의 금리를 적용받는다. 이는 카드론이 저신용자들에게 특히 높은 비용을 부과하는 대출 상품임을 보여준다.
카드론 금리 상승폭, 저신용자에게 더 큰 타격
카드론 금리의 상승세는 최근 몇 년간 지속되고 있다. 2023년 평균 카드론 금리는 14.46%였으나, 2025년 4월 기준으로 14.75%까지 0.29%포인트 올랐다. 특히 신용평점 700점 이하 저신용자 구간의 금리 상승폭은 더욱 두드러진다. 같은 기간 이들의 평균 금리는 17.04%에서 17.68%로 0.64%포인트 상승하며 전체 평균의 두 배 이상 가파른 증가세를 보였다. 이는 저신용자들이 카드론을 이용할 때 더 큰 금리 부담을 지고 있음을 의미한다.
| 항목 | 2023년 | 2025년 4월 | 변화 |
|---|---|---|---|
| 여전채 금리 (AA, 3년) | 3.894% | 2.795% | -1.099% |
| 카드론 평균 금리 | 14.46% | 14.75% | +0.29% |
| 저신용자 카드론 금리 | 17.04% | 17.68% | +0.64% |
반면, 카드사들의 자금 조달 비용은 오히려 감소했다. 2023년 12월 여전채(AA, 3년물 기준) 금리는 3.894%였지만, 2025년 4월 말에는 2.795%로 1%포인트 이상 하락했다. 이는 카드사들이 더 낮은 비용으로 자금을 조달할 수 있게 되었음을 보여준다. 하지만 이러한 비용 절감 혜택은 소비자들에게 전혀 반영되지 않고 있으며, 오히려 카드론 금리는 상승세를 지속하고 있다. 이는 카드사들이 자금 조달 비용 감소를 고객 금리 인하로 연결하기보다는 수익성을 우선시하고 있음을 시사한다.
정부 정책과 건전성 관리, 금리 인하 막는 요인
카드업계는 높은 카드론 금리가 불가피하다고 주장한다. 정부의 가계대출 관리 정책이 주요 원인으로 꼽힌다. 금융당국은 2025년 카드론 증가율을 3%에서 5% 이내로 관리하도록 지침을 내렸다. 이를 위해 카드사들은 높은 금리를 유지하며 대출 수요를 억제하려는 전략을 채택하고 있다. 높은 금리는 대출 문턱을 높여 수요를 조절하는 효과를 가져오지만, 이는 저소득층과 저신용자들에게 더 큰 금융 부담으로 작용한다.
또한, 카드사들의 건전성 관리 필요성도 금리 인하를 가로막는 주요 요인이다. 2025년 1분기 말 기준 주요 카드사의 연체율은 신한카드 1.61%, KB국민카드 1.61%, 하나카드 2.15%, 우리카드 1.87%로 나타났다. 특히 KB국민카드와 하나카드는 2014년 이후, 신한카드는 2015년 이후 최고 연체율을 기록했다. 높은 연체율은 카드사들의 자산 건전성을 위협하며, 이로 인해 카드사들은 신용 위험을 상쇄하기 위해 더 높은 금리를 유지하려는 경향을 보인다.
카드업계 관계자는 "정부의 가계대출 관리 기조와 카드사 건전성 확보를 위한 조치로 인해 카드론 금리를 낮추기 어려운 상황이다"며 "저신용자 유입이 증가하면서 자연스럽게 금리가 높아지는 측면도 있다"고 밝혔다. 이는 저신용자들이 카드론 시장에서 점점 더 큰 비중을 차지하고 있음을 보여주며, 이로 인해 전체 금리 수준이 상승하는 악순환으로 이어지고 있다.
저신용자, 높은 금리 부담에 신음
저신용자들에게 높은 카드론 금리는 단순한 숫자가 아닌 생계에 직접적인 영향을 미치는 문제다. 신용평점 700점 이하 고객들은 평균 17.68%의 금리를 부담하고 있으며, 이는 법정 최고금리인 20%에 매우 근접한 수준이다. 특히 롯데카드의 경우, 이용자 77.5%가 18%에서 20% 금리를 적용받고 있어 저신용자들이 얼마나 높은 비용을 감당하고 있는지를 잘 보여준다. 이러한 고금리 구조는 저신용자들이 대출 상환에 어려움을 겪게 만들고, 이는 다시 연체율 상승으로 이어져 카드사들의 건전성을 더욱 악화시키는 결과를 낳는다.
금융당국과 카드사들은 저신용자 지원을 위한 대책으로 금리 인하 요구권과 같은 제도를 운영하고 있지만, 이는 신용 상태 개선이 전제 조건이어서 실질적인 혜택으로 이어지기 어렵다. 예를 들어, 하나카드의 공식 웹사이트에 따르면 금리 인하 요구권을 신청할 수 있지만, 신용평점 상승이나 소득 증빙이 필요해 저신용자들에게는 접근성이 낮다. 이는 저신용자들이 금융시장에서 소외되는 구조적 문제를 해결하지 못하고 있음을 보여준다.
카드론 금리와 여전채 금리 괴리, 해결책은?
여전채 금리 하락에도 불구하고 카드론 금리가 상승하는 현상은 금융시장의 구조적 문제와 정책적 제약이 얽힌 결과다. 카드사들은 낮아진 자금 조달 비용을 활용해 금리를 인하할 여력이 있지만, 정부의 가계대출 관리 정책과 연체율 증가로 인한 리스크 관리 필요성이 이를 가로막고 있다. 특히 저신용자들은 이러한 상황에서 가장 큰 피해를 받고 있으며, 이는 금융 불평등을 심화시키는 요인으로 작용한다.
전문가들은 카드론 금리 문제를 해결하기 위해 정부와 카드사, 금융당국이 협력해 저신용자를 위한 맞춤형 금융 상품을 개발하거나, 금리 상한선을 조정하는 등의 대책이 필요하다고 지적한다. 또한, 카드사들이 자금 조달 비용 절감분을 고객에게 일부라도 환원할 수 있는 방안을 모색해야 한다는 목소리도 나온다. 하지만 현재로서는 정책적 제약과 건전성 우려가 우선시되며, 카드론 금리 인하 가능성은 낮아 보인다.
이러한 상황에서 소비자들은 카드론 이용 시 금리 조건을 꼼꼼히 확인하고, 가능한 한 저금리 대출 상품이나 정부 지원 금융 프로그램을 활용하는 것이 중요하다. 특히 저신용자들은 높은 금리로 인한 부담을 줄이기 위해 신용 관리와 재무 계획에 더욱 신경 써야 할 시점이다.
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